一则来自银登中心的转让公告，将上海银行信用卡业务埋藏近五年的“暗伤”推至台前。6月10日，上海银行发布2026年第2期个东说念主不良贷款（信用卡透支）转让公告，拟批量转让总共31937笔信用卡不良钞票，未偿本息总和高达6.43亿元。而这些借钱东说念主的加权平均过时天数已达1762.19天——快要5年。

这并非上海银行初度处置信用卡不良。打开该行近5年年报，一条信用卡贷款余额捏续萎缩、不良率冲高回落的弧线，勾画出这家总部位于上海的城商行在零卖转型中所遭逢的严峻挑战。而在年报相对纰漏的消保清楚以外，一份《2025年可捏续发展解说》真贵记载了全年25160件消费者投诉——其中信用卡类投诉超1.5万件（占比62.5%）。

一边是“打包甩卖”历史坏账，一边是客户对于“协商还款、用度减免、债务催收”的市欢挟恨，上海银行的信用卡业务正进入深度退换期。

三万笔“陈年坏账”一次性出清

左证转让公告，这批钞票包共触及31937户借钱东说念主，未偿本金总和4.95亿元，未偿利息总和1.48亿元，本息总共6.43亿元。借钱东说念主加权平均年齿39.81岁，而加权平均过时天数达到1762.19天，折算约4.83年。

从钞票分类看，31902笔为次级类，34笔可疑类，1笔已沦为亏本类，一齐为信用贷款。更值得关心的是诉讼景象：31935笔钞票尚未拿告状讼，占比特出99.9%，仅剩2笔处于“已判未执行”景象。这意味着，这批过时近五年的坏账，绝大多数并未历程国法催收设施，银行平直采选了批量转让出清。

结合上海银行2025年年报中“受贷款界限下行和不良存量化解处置等要素影响”的表述，不丢脸出，该行正在系统性地“甩职守”，以快速缩小表内不良率。

贷款余额四年缩水近百亿

批量转让不良钞票，最平直的财务效果是压降不良率。上海银行2025年年报夸耀，死一火2025年末，信用卡累计发夹1593.15万张，信用卡贷款余额301.32亿元；信用卡贷款不良率为2.03%，较2025年6月末着落0.48个百分点。该行在年报中默示“钞票质地保捏踏实”。

相干词拉永劫期轴看，这份“踏实”带有瓦解的处置思路。

2021年末，上海银行信用卡不良率仅为1.65%；到2022年末，信用卡贷款余额达到峰值398.29亿元；随后逐年回落，2023年末降至322.66亿元，2025年末进一步跌至301.32亿元。比拟峰值，信用卡贷款余额已减少近100亿元，缩水幅度约24%。

而与2021年末1.65%的不良率比拟，2025年末的2.03%仍跳跃0.38个百分点——即便历程大界限核销与转让，信用卡不良率一经处于历史高位区间。

与此同期，个东说念主贷款全体不良率也在攀升。2025年末，上海银行个东说念主贷款不良率为1.34%，较上年末飞腾0.20个百分点。其中个东说念主消费贷款不良率1.25%，较上年末着落0.20个百分点；个东说念主规画性贷款因结构退换，不良额有所加多。

信用卡投诉超1.5万件，占比逾六成

在消费者投诉清楚方面，上海银行2025年年度解说并未像北京银行、宁波银行、南京银行等同行那样，清楚具体的投诉数目、业务类型组成及区域散布等量化数据。仅以“加强消撑捏理”等综合性表述一带而过。

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不外，该行同期发布的《2025年可捏续发展解说》填补了这一信息空缺。全文51次说起“投诉”，甚止境翔实的篇幅记载了全年投诉情况。

解说白示，2025年度上海银行共受理消费者投诉25160件，全年投诉办结率100%。从业务类型看，信用卡类投诉高达15722件，占比62.5%；贷款类投诉3780件，天博体育(TBSports)官方网站占比15%；借记卡及储蓄类投诉2195件，占比8.7%。

信用卡投诉主要触及“协商还款、用度减免、债务催收以及征信异议”——这未必与这次转让的不良钞票特征高度吻合。过时近五年的借钱东说念主，常常伴跟着反复的还款协商、减免央求以及催收矛盾。

从地区散布看，上海地区受理投诉21853件，占比86.9%；深圳地区1031件，占比4.1%；北京地区798件，占比3.2%；其余散布在江苏、浙江、天津、成皆等地。算作一家“扎根上海”的城商行，超大要的投诉市欢于大本营，意味着腹地消保压力尤为杰出。

联名卡频发，分期利率低至4.4%

濒临钞票质地与界限的双重压力，上海银行在居品端并未住手弥留。2025年年报夸耀，该行针对细分客群推出了留学生卡、Tims天好咖啡联名卡、东方航空联名卡等多款信用卡新址品，意图通过场景绑定援手消费活跃度。

信用卡分期居品方面，现款分期与账单分期的年化利率均为0-18.25%，汽车分期月利率0.2%-0.25%，相通年化利率低至4.40%-5.68%（罕见品牌享限时优惠利率，最低0.15%/月，相通折算年化利率3.31%-3.45%）。

在职工树立上，左证年报清楚，上海银行信用卡中心领有371名职工（死一火2025年末），以371东说念主宰理近1600万张发夹、301亿元贷款余额，东说念主均管户压力可见一斑。

该行还在鼓动技巧升级。年报中提到，鼓动双币种卡“磁升芯立异”，优化手机银行境外专区劳动，提供境外寄卡、临额央求等一站式跨境劳动。但这类优化对短期钞票质地的改善作用有限。

场景营销风风火火，来往额966亿

上海银行2025年年报用了较大篇幅态状信用卡场景建设恶果：

对接各级政府消费券，上海地区政府消费券来往额同比援手4倍；开展“这个夏天来上海”文旅节、“周三好意思饮·牛饮券”好意思饮节等活动，掩盖协作商户门店超18万家，惠及客户760万东说念主次；长入主流电商与支付平台开展“迁徙支付消费季”“消费分期立减优惠”等，惠及客户440万东说念主次；聚焦大批消费，拓展主流新动力车企总对总协作，全年汽车分期来往额同比增长57.64%。

解说期内，上海银行杀青信用卡来往额966.05亿元。这一数字看似可不雅，但对比近千亿的来往活水，仅301亿元的贷款余额意味着大多数来往为短期账单消费，分期编削率有限。而在不良处置本钱高企、投诉处理滥用巨额东说念主力物力的布景下，分期业务带来的利息收入可能被侵蚀殆尽。

开甲财经提神到，上海银行信用卡贷款余额从2022年末的398.29亿元降至301.32亿元，降幅约24%——一边是营销干涉加大、联名卡频发，另一边是主动压降贷款界限，这反应出银行在风险偏好上的平缓：宁可少作念，不肯多作念错作念。

不良出清易，生态建造难

一次性转让3.2万笔过时近五年的坏账，能够快速缩小上海银行表内不良率，让年报数据“好意思瞻念一些”。但根底问题尚未惩处：信用卡贷款余额捏续缩水，夸耀新增优质钞票难以掩盖存量流失；信用卡类投诉占比特出六成，阐述贷后束缚、催收阵势、协商机制与客户预期之间存在较大裂痕；而过时近五年才批量转让，也暴浮现早期预警与催班师率的不及。

正如一位银行业分析师所言：“不良转让是‘治标’，优化风控模子与客群结构才是‘治本’。”对于上海银行而言，在推出Tims联名卡、东航联名卡等年青化居品的同期，若何建立更精确的贷前筛选、更柔性的贷后协商机制，将决定其信用卡业务能否的确走出“界限萎缩—不良高企—打折甩卖”的轮回。

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